La Audiencia de Málaga confirma que la comisión de apertura puede seguir siendo abusiva
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Tras las últimas resoluciones del Tribunal Supremo sobre la comisión de apertura, muchos consumidores han llegado a la conclusión de que ya no es posible reclamar este gasto incluido en sus hipotecas. Sin embargo, la realidad es distinta: los tribunales continúan analizando cada caso concreto para determinar si estas cláusulas son o no abusivas.
Una reciente resolución de la Audiencia Provincial de Málaga, dictada en un asunto defendido por nuestro despacho, confirma precisamente esta idea. El tribunal ha declarado que una comisión de apertura aplicada por Cajamar debía considerarse abusiva por resultar desproporcionada, obligando a la entidad a devolver las cantidades cobradas indebidamente. Además, la sentencia mantiene la nulidad de otra cláusula especialmente perjudicial para el consumidor: el redondeo al alza del IRPH.
Este pronunciamiento resulta especialmente relevante porque permite conocer cuál es el criterio que están siguiendo actualmente los tribunales malagueños en este tipo de reclamaciones hipotecarias.
No es la primera vez que los tribunales malagueños se pronuncian recientemente a favor de los consumidores. En nuestro blog ya analizamos otra resolución de la Audiencia Provincial de Málaga sobre la prescripción de los gastos hipotecarios frente a BBVA.
¿Por qué esta sentencia es importante?
Durante los últimos años se han sucedido las resoluciones del Tribunal de Justicia de la Unión Europea y del Tribunal Supremo sobre la comisión de apertura de las hipotecas. Los titulares publicados en numerosos medios llevaron a muchos consumidores a pensar que este tipo de cláusulas habían sido definitivamente avaladas y que ya no podían reclamarse.
Sin embargo, la Audiencia Provincial de Málaga recuerda que no existe una respuesta automática. La validez de una comisión de apertura depende del análisis individualizado de cada préstamo hipotecario, de la información facilitada al consumidor y, especialmente, de si el importe cobrado resulta proporcionado.
Por ello, esta resolución adquiere una especial relevancia para quienes firmaron una hipoteca en Málaga y dudan sobre si todavía pueden reclamar determinadas cantidades abonadas a su entidad financiera.
La Audiencia Provincial de Málaga recuerda que la comisión de apertura no es válida automáticamente y debe analizarse caso por caso.
No todas las comisiones de apertura son válidas
La sentencia analiza la comisión de apertura incluida en la escritura del préstamo hipotecario y concluye que, aunque la cláusula podía considerarse comprensible desde un punto de vista formal, ello no bastaba para declarar su validez.
La resolución pone de manifiesto que la transparencia es solo uno de los elementos que deben examinarse. También es necesario comprobar si la cláusula provoca un desequilibrio importante en perjuicio del consumidor.
La clave está en la proporcionalidad
En este caso concreto, el tribunal considera que el importe aplicado por la entidad financiera resultaba desproporcionado.
Esta conclusión es especialmente significativa porque demuestra que las recientes resoluciones del Tribunal Supremo no han supuesto la validación automática de todas las comisiones de apertura. Los jueces siguen obligados a analizar cada supuesto individualmente para determinar si el consumidor asumió un coste razonable o si, por el contrario, soportó una carga económica excesiva.
Por tanto, la existencia de una comisión de apertura en una hipoteca no significa necesariamente que sea válida ni que resulte imposible reclamar su devolución.
El caso también incluía otra cláusula abusiva: el redondeo al alza del IRPH
La resolución de la Audiencia Provincial de Málaga no se limita a examinar la comisión de apertura. El tribunal confirma igualmente la nulidad de la cláusula de redondeo al alza vinculada al IRPH incluida en la escritura del préstamo.
Este tipo de cláusulas provocaban que el resultado del índice de referencia se incrementara siempre en beneficio de la entidad financiera, generando un desequilibrio entre las partes. El consumidor terminaba pagando más intereses sin recibir ninguna contraprestación a cambio.
La Audiencia mantiene el criterio que ya han venido sosteniendo distintos tribunales: cuando el redondeo beneficia exclusivamente al banco y no existe reciprocidad, la cláusula debe considerarse abusiva.
De esta manera, la resolución refuerza la protección de los consumidores frente a aquellas condiciones predispuestas que alteran injustificadamente el equilibrio del contrato.
La Audiencia de Málaga mantuvo la nulidad del redondeo al alza por beneficiar exclusivamente a la entidad financiera.
¿Qué supone esta sentencia para los consumidores de Málaga?
El principal mensaje que deja esta resolución es que todavía existen reclamaciones hipotecarias viables y que cada escritura debe estudiarse de forma individual.
No todas las comisiones de apertura son iguales ni todas las cláusulas incorporadas a un préstamo hipotecario tienen el mismo tratamiento jurídico. La información facilitada al consumidor, la redacción utilizada y la proporcionalidad del coste asumido continúan siendo elementos determinantes.
Por ello, quienes firmaron una hipoteca hace años y abonaron una comisión de apertura pueden seguir teniendo opciones de recuperar cantidades si concurren circunstancias similares a las analizadas por la Audiencia Provincial de Málaga.
¿Tienes una hipoteca y dudas sobre sus cláusulas?
Las últimas resoluciones judiciales demuestran que no existen respuestas automáticas en materia de cláusulas abusivas. La revisión detallada de la escritura sigue siendo fundamental para determinar si existen cantidades que pueden reclamarse y cuáles son las posibilidades reales de éxito.
Si firmaste una hipoteca con comisión de apertura o sospechas que tu préstamo puede contener cláusulas abusivas, un análisis individualizado de la documentación permitirá valorar si puedes ejercer acciones para defender tus derechos como consumidor.
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En Belén Rincón Abogada contamos con amplia experiencia en la defensa de consumidores frente a entidades financieras y en reclamaciones relacionadas con comisiones de apertura, gastos hipotecarios, IRPH, tarjetas revolving y otras cláusulas abusivas.
Si tienes dudas sobre las condiciones de tu préstamo hipotecario o quieres comprobar si puedes reclamar cantidades abonadas indebidamente, estudiaremos tu escritura y te informaremos sobre las posibilidades reales de éxito de tu caso.
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